Chaque salaire versé à un travailleur de la génération Z porte une promesse: payer les cotisations de la Sécurité sociale dès maintenant et le programme vous garantira des revenus à la retraite.
Pourtant, les dernières projections gouvernementales montrent que la Sécurité sociale fait face à un important déficit de financement. Le fonds de retraite du programme devrait épuiser ses réserves en 2032, des décennies avant que la plupart des membres de la génération Z n’atteignent l’âge de la retraite.
Bien que cela ne signifie pas que la Sécurité sociale va disparaître ou cesser d’envoyer des prestations, celles-ci pourraient être réduites de manière significative à moins qu’un acte du Congrès n’intervienne, préviennent les experts.
Pour les jeunes Américains, l’espoir le plus réaliste pourrait être que la Sécurité sociale fournisse un revenu de retraite, mais peut-être moins que ce que promet la loi actuelle. La taille du chèque qu’ils toucheront dépendra aussi de ce que le Congrès fera dans les prochaines décennies.
Pourquoi cela importe
Les travailleurs de la génération Z participent actuellement au financement des prestations destinées aux retraités d’aujourd’hui.
En 2026, les salariés paient une taxe de Sécurité sociale de 6,2 % sur les revenus jusqu’à 184 500 dollars, tandis que les employeurs paient également 6,2 %. Les travailleurs indépendants supportent généralement le taux combiné de 12,4 %.
Puisque la Sécurité sociale fonctionne essentiellement selon un système de répartition, les impôts récoltés auprès des travailleurs et des employeurs financent les prestations en cours, tandis que tout surplus est conservé dans les fonds fiduciaires du programme. Le défi démographique actuel est que le nombre de bénéficiaires augmente plus rapidement que la population active qui les soutient.
« Pour la génération Z, le problème le plus inquiétant est l’incertitude qui s’étend sur l’ensemble d’une vie active. Quelqu’un dans la vingtaine peut passer quatre décennies à prendre des décisions relatives à la retraite autour d’un programme dont les impôts, l’âge de la retraite ou la formule des prestations pourraient changer à plusieurs reprises avant d’en bénéficier », a déclaré Ryan.
La génération Z bénéficiera-t-elle des prestations de la Sécurité sociale ?
La réponse courte des experts financiers est probablement oui, mais le montant demeure incertain.
En 2032, les cotisations sur les salaires ne vont pas disparaître immédiatement et la Sécurité sociale ne s’arrêtera pas automatiquement. Même si le Congrès n’agit pas pour sauver l’intégralité des prestations, les revenus entrants continueraient à couvrir la majeure partie, voire la quasi-totalité, des prestations prévues.
« Le cauchemar n’est pas nécessairement que la Sécurité sociale disparaisse », a déclaré Ryan. « C’est que vous dépensez quarante ans à planifier autour d’une promesse alors que personne ne peut vous dire exactement ce qu’elle vaudra au final. »
La distinction entre prestations « prévues » et « payables » est importante, selon les experts. Les prestations prévues correspondent aux montants promis selon la formule actuelle. Par ailleurs, les prestations payables représentent les montants que le programme pourrait financer avec les recettes disponibles en vertu de la loi actuelle.
Selon la projection combinée du Rapport des fiduciaires de 2026, la Sécurité sociale pourrait verser :
Cependant, la génération Z ne devrait pas interpréter la projection de 83 pour cent comme une réduction confirmée de 17 pour cent pour chaque chèque futur.
Le Congrès pourrait augmenter les recettes ou modifier les prestations avant que les réserves ne soient épuisées.
Quand le fonds fiduciaire de la Sécurité sociale pourrait-il s’épuiser ?
Le fonds d’assurance-vieillesse et d’Assurance des survivants, qui verse les prestations de retraite et de survivants, est prévu pour payer la totalité des prestations prévues jusqu’au quatrième trimestre de 2032. À ce niveau d’épuisement, les revenus continus couvriraient 78 pour cent des prestations prévues de l’OASI.
« En plus de cela, nous pourrions éventuellement voir l’âge légal de départ à la retraite passer de 67 à 70 ans. J’estime aussi qu’une légère hausse de la taxe sur les salaires est très probable. »
Pourquoi le Congrès pourrait changer la Sécurité sociale avant que la génération Z ne prenne sa retraite
Les législateurs disposent de nombreuses options pour combler le déficit de financement de la Sécurité sociale, mais chacune implique des compromis.
Certaines propositions visent à augmenter les recettes des cotisations ou à modifier le montant des revenus soumis à l’impôt. On discute aussi de modifier la formule des prestations ou d’ajuster l’âge de départ à la retraite.
Cependant, le temps presse, a déclaré Ryan.
« Plus le Congrès tardera, plus il sera difficile d’introduire progressivement des changements plus modestes et de laisser aux jeunes travailleurs le temps de s’adapter », a déclaré Ryan.
Comment la génération Z peut planifier sa retraite sans abandonner la Sécurité sociale
Les experts financiers indiquent que les jeunes travailleurs n’ont pas besoin de supposer qu’ils ne toucheront rien. Toutefois, il peut être préférable de considérer la Sécurité sociale comme une couche potentielle de revenus de retraite plutôt que comme le seul plan.
Mettre en place une réserve d’urgence et réserver régulièrement une partie de chaque paie pourrait offrir une marge de sécurité continue lorsqu’ils atteindront l’âge de la retraite.
Comment commencer tôt pourrait aider la génération Z à constituer une épargne-retraite
Le temps pourrait être l’avantage le plus précieux pour la planification de la retraite chez la génération Z. Si un travailleur investissait 250 dollars par mois dès l’âge de 22 ans jusqu’à 67 ans et obtenait un rendement annuel hypothétique de 6 %, composé mensuellement, le solde atteindrait environ 735 000 dollars.
Les dernières données de dépenses du Bureau of Labor Statistics montrent que les Américains âgés de 65 ans et plus dépensent en moyenne environ 61 400 dollars par an. Donc, si quelqu’un prenait sa retraite avec 735 000 dollars et n’avait aucun autre revenu, ce capital financerait environ 12 années de dépenses moyennes d’un retraité avant épuisement.
« Je conseillerais à ceux qui sont Millennials et à la génération Z d’envisager fortement d’investir davantage dans d’autres produits de retraite, comme un 401(k) ou un Roth IRA, pour combler une partie du fossé financier qui pourrait apparaître si les prestations de la Sécurité sociale sont réduites », a déclaré Beene. « Le programme survivra à long terme dépendra très probablement de réductions de prestations, d’augmentations d’impôts et d’un recul de l’âge de la retraite. »
La génération Z peut-elle compter sur la Sécurité sociale pour sa retraite ?
La génération Z peut raisonnablement envisager que la Sécurité sociale fournisse une partie de son revenu de retraite, mais un travailleur pourrait ne pas toucher chaque dollar prévu par la formule actuelle, plusieurs décennies plus tard.
« La Sécurité sociale est trop aimée pour être démantelée complètement, mais toute personne aujourd’hui âgée de moins de 40 ans devrait s’attendre à une expérience de retraite différente de celle de ses parents et grands-parents », a déclaré Powers.
Ce qui se passe ensuite
Le Congrès n’a pas encore adopté de loi pour remédier au déficit prévu dans le Rapport des fiduciaires de 2026.
Pour la génération Z, la Sécurité sociale n’est pas censée disparaître purement et simplement, mais les prestations prévues ne sont pas non plus garanties. En conséquence, les experts estiment que les jeunes travailleurs devraient planifier autour de cette incertitude en épargnant tôt et en considérant la Sécurité sociale comme un complément plutôt que comme leur seule épargne retraite personnelle.
« Cela pourrait obliger de nombreux jeunes Américains à travailler plus longtemps pour recevoir leurs prestations complètes à un moment où de nombreux emplois sont aussi rapidement automatisés », a déclaré Thompson.
